很少会有人关注银行的息费计算，因为相比于本金，息费看似比较少，很容易被忽略。

但是，持卡人需要特别注意以下几种“坑”，当心越还越多！

 01 免息期

很多银行宣称免息期长达50天，但实际上只要你超过50天，再晚还款一天， 就要按照全部时长来算利息，也就是51天，而且还要加收5%的滞纳金。

这样算下来，也是一笔不小的费用了。

当然，这种免息期对按时还款的人是没有影响的，但是谁能保证自己每个月都按时还款？偶尔忘了或者手头紧张，不小心逾期也是常有的事。

不过每个银行一般都有3天的宽限期，超过3天可能会上征信，但是只要逾期不是过长，事后把欠款和息费补上，一般也不会有影响。

 02 最低还款额

银行是按照应还总额计算利息的，比如你刷了10001元，可是只还了10000元，那么不好意思！只欠1块钱也要按照10001元的总额来还利息！这就是全额罚息。

很多持卡人本月还不上全款，就会选择最低还款。但是，最低还款的息费也是很高的，即便你还了一部分， 利息费还是会按照全款来计算。

而且这些息费会累加到下个月，到下个月如果仍然最低还款，则继续按全部息费计算，欠款就会越还越多，多还的钱你可能都没注意到。

 03 分期手续费

我们经常会收到银行短信或者电话通知，建议分期12个月还款，并宣称月手续费低至0.56%。部分伙伴还提到，有些银行甚至还以降低信用卡额度为由，强制办理信用卡分期还款业务。

如果你以为年化利率就是月手续费*12的话，恭喜你又入坑了~

虽然你每个月都在还利息，但是银行还是会计算全部本金的利息。这个道理和上面的最低还款是一样的，全额罚息！

那么，分期手续费是怎么算的？

很简单，在这里教你一个公式：年化利率=月手续费率×12×2。

有些伙伴不明白为什么会×2，其实这是因为复利的作用，每个月都按本金计算息费，能不多吗？所以银行给你推荐还款方式，也不一定是为你节省利息的。

 04 修改账单日

有些人可能不知道信用卡可以修改账单日，那么现在我就来告诉大家，如果暂时没钱还款，是可以通过修改账单日来延长还款日期的。

值得一提的是，账单日虽说可以修改， 但并不是可以随意修改的。首先，你要保证你的信用卡没有任何欠款或者分期。

一般可供选择的账单日有限，持卡人必须在银行提供的账单日当中选择一个。例如招行信用卡账单日可设置为：5号、7号、10号、12号、15号、17号、22号、25号。

当然， 账单日和还款日是同时改变的。如果你修改了账单日，还款日相应地也会发生变化。

比如招行的信用卡最后还款日为账单日后的第18天，如果你的账单日修改了，那么还款日就会变成你修改后的账单日后18天。

其实银行的种种规定也情有可原，毕竟不是在做慈善，如果赚不到钱，凭什么要承担风险和各种运营成本，每个月免费把钱给你用呢？

当然，如果你每个月都能按时足额全部还款，银行根本就找不到你的茬。

温馨提示：想要办理分期或者最低还款的前提，是要承担支付额外的手续费和利息等费用。所以，建议持卡人尽量全额还款，适当分期，少做最低还款。